Жаргон, используемый в договорах страхования, часто не совсем понятен… поэтому давайте проанализируем некоторые наиболее распространенные термины
В рамках договора страхования профессиональной ответственности застрахованное лицо часто сталкивается с техническими определениями, которые не всегда сразу видны в их правильном и полном значении. С другой стороны, страховщики и посредники считают знание определенных терминов само собой разумеющимся при работе с профессионалами. Риск такой ситуации заключается в том, что люди часто читают полис, не имея точного представления о конкретном значении пунктов, которые они собираются подписать. Поэтому мы считаем целесообразным остановиться на значении некоторых повторяющихся терминов в области страхования профессиональной ответственности.
Каково значение термина «подрядчик»?
Страхователем страхового полиса является лицо, которое заключает договор в своих интересах или в интересах третьего лица.
Каково значение термина «застрахованный»?
Страхователь — это физическое или юридическое лицо, чья ответственность защищена страхованием.
Является ли «страхователь» страхового полиса тем же самым, что и «застрахованный»?
Не обязательно. Более конкретно, такое совпадение существует, когда договор страхования заключается исключительно в интересах страхователя. В этом случае страхователем является то же лицо, чьи интересы защищает страхование. Однако договор страхования может быть заключен и в интересах третьих лиц, которые защищены страхованием (и поэтому определяются как застрахованные), даже если они не являются страхователями.
Что такое «групповая политика»?
Групповой полис — это договор страхования, заключенный страхователем от имени нескольких страхователей. Как правило, застрахованными являются сотрудники компании (в этом случае страхователь является работодателем) или члены одной профессиональной группы.
Что подразумевается под страховой «премией»?
Страховая премия — это сумма, которую страхователь должен выплатить страховой компании. Таким образом, она составляет стоимость страхового покрытия. Премия обычно выплачивается ежегодно. Страховая компания может также предусмотреть, с надбавкой или без нее, выплату премии в рассрочку.
Что подразумевается под «максимальным пределом»?
Потолок представляет собой максимальный размер риска страховщика. Соответственно, сумма, указанная в полисе в качестве предельной, представляет собой максимальный согласованный в договоре лимит возмещения. Лимит возмещения может быть установлен на один страховой год или на одно требование, или может быть согласован на один год и на одно требование.
Пример 1
- Потолок евро 500 000
- Ущерб 200 000 евро
- Возмещение ущерба Евро 200 000
Пример 2
- Максимум 500 000 евро
- Ущерб 700 000 евро
Возмещение евро 500 000 (страховщик выплатит сумму в размере 500 000 евро, равную максимальной страховой сумме. Застрахованная сторона должна будет выплатить из собственных средств дополнительные 200 000 евро — разницу между суммой ущерба и страховым потолком).
Что подразумевается под «возмещением убытков»?
Возмещение — это сумма, выплачиваемая страховщиком в случае возникновения претензии.
Что подразумевается под «избытком»?
Франшиза — это заранее установленная сумма, которую застрахованное лицо несет в случае возникновения претензии и за которую страховая компания не выплачивает компенсацию.
Пример 1
- Ущерб евро 1000
- Превышение евро 270
- Компенсация 730 евро (ущерб 1000 евро — франшиза 270 евро)
Пример 2
- Ущерб Евро 200
- Превышение евро 270
- Компенсация 0 (не положена, так как ущерб меньше франшизы)
Что подразумевается под «овердрафтом»?
Овердрафт — это процент от суммы, подлежащей выплате по условиям полиса, который остается подлежащим выплате застрахованным лицом.
Пример 1
- Ущерб 10 000 евро
- Непокрытые 10% с минимальной суммой 500 евро
- Компенсация 9000 евро (ущерб 10.000 евро — овердрафт 10%)
Пример 2
- Ущерб евро 1000
- Превышение 10% при минимальной сумме 500 евро
- Компенсация 500 евро (ущерб 1000 евро — непокрытый ущерб 500 евро, так как непокрытые 10% ущерба меньше минимально возмещаемого)
Что подразумевается под «посредником»?
Посредник — это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в Едином реестре посредников по страхованию и перестрахованию (R.U.I.), указанном в статье 109 Законодательного декрета № 209 от 7 сентября 2005 года.
Что подразумевается под «ущербом»?
В профессиональной ответственности ущерб — это смерть или телесные повреждения, уничтожение или порча физически определенного имущества.
Что подразумевается под «материальным ущербом»?
Капитальный ущерб — это экономический ущерб, причиненный третьей стороне, который не является прямым или косвенным эффектом или следствием ущерба.
Кто принимает на себя качество «потерпевшей третьей стороны»?
В страховании ответственности потерпевшая третья сторона — это жертва противоправного деяния, компенсацию которой в пределах лимита ответственности гарантирует страховщик.
Что подразумевается под застрахованным «риском»?
Риск — это вероятность возникновения претензий.
Что подразумевается под «исключенными рисками»?
Риски, исключенные из страхового покрытия, — это риски, на которые не распространяется гарантия, предоставляемая страховщиком. Исключенные риски подробно перечислены в конкретных пунктах договора страхования. Исключения могут зависеть от различных обстоятельств, касающихся: причины вредного события, вида ущерба, возникшего в результате этого, времени и места возникновения претензии и т.д.
Что такое «претензия»?
Претензия — это наступление вредного эффекта, на случай которого предоставляется страхование.
Что подразумевается под «усугублением риска»?
Усугубление страхового риска происходит, когда вследствие изменений в первоначально рассматриваемой ситуации вероятность наступления события, для которого предоставлена страховая защита, постоянно увеличивается настолько, что если бы компания знала о таком положении дел при заключении договора, она не предоставила бы страховую защиту или сделала бы это на других условиях.
Что подразумевается под «снижением риска»?
Уменьшение страхового риска происходит, когда вследствие изменения первоначально рассматриваемой ситуации вероятность наступления события, на случай которого была предоставлена страховая защита, уменьшается.
Что подразумевается под «отзывом»?
Отзыв — это односторонний разрыв договорной связи и, следовательно, страховых отношений.
Что такое «информационная справка»?
Регламент ISVAP № 35 от 26 мая 2010 года предусматривает обязанность вручать страхователю до заключения договора страхования документ под названием информационная записка с заранее установленным макетом.
Содержание информационной справки разделено на две части:
(a) Информация о страховом предприятии, т.е. общая информация (форма компании, зарегистрированный офис, контактные данные, разрешение на ведение страховой деятельности) и информация о финансовом положении предприятия (собственный капитал, уставный капитал, резервы капитала, коэффициент платежеспособности для бизнеса, не связанного с жизнью);
(b) Информация о договоре страхования (гарантии и опции, срок действия договора, порядок уплаты страховых взносов, налоговый режим, применимое законодательство, жалобы по договору и т.д.).
Каковы компетенции ISVAP?
ISVAP является органом надзора за страхованием частных и коллективных интересов. Это публично-правовой орган, ответственный за надзор за страховыми предприятиями, а также за страховыми посредниками.
Любые жалобы, касающиеся договорных отношений или урегулирования претензий, должны подаваться в зарегистрированный офис страховой компании. Если застрахованное лицо не удовлетворено результатом рассмотрения жалобы или если в течение 45 дней нет ответа, оно может передать вопрос в ISVAP, приложив документацию, относящуюся к жалобе, рассмотренной Компанией.
