Давайте проанализируем некоторые аспекты, касающиеся заключительной фазы иска о профессиональной ответственности, то есть фазы урегулирования иска о профессиональной ответственности стоматолога, чтобы понять, в частности, размер причитающегося возмещения, методы выплаты такого возмещения, позицию пострадавшей третьей стороны, различные сценарии, возникающие после судебного и/или внесудебного урегулирования иска и так далее.
В каких пределах страховая компания обязана возместить ущерб застрахованному лицу?
Эти лимиты определяются страховым лимитом, то есть лимит, указанный в полисе, является лимитом возмещения страховщика.
По этой причине страхователь, оформляя полис, должен обратить пристальное внимание на выбранный лимит возмещения, который должен быть достаточно большим, чтобы справиться с возможными претензиями, которые могут возникнуть. Само собой разумеется, что высокий потолок, даже если он ведет к применению пропорционально более высокой премии, позволяет вам более спокойно заниматься своей профессиональной деятельностью.
Как потолок политики работает на практике?
Это зависит от условий политики, содержащихся в договоре страхования. Как правило, лимит полиса применяется к одному требованию и к одному страховому году, независимо от количества требований, заявленных в страховую компанию.
Однако на страховом рынке есть и более невыгодные положения. Поэтому застрахованной стороне необходимо выяснить не только страховой лимит, но и способ его применения.
Для определения суммы компенсации, причитающейся компании, необходимо учитывать не только максимальную страховую сумму, но и любую франшизу, предусмотренную полисом, а также любую непокрытую сумму, содержащуюся в нем.
Что такое франшиза?
Это заранее установленная в условиях полиса сумма, которую несет застрахованная сторона в случае возникновения претензии и за которую страховая компания не выплачивает компенсацию. В полисах профессиональной ответственности может быть фиксированная франшиза, действующая для каждого вида ущерба или ограниченная конкретными статьями ущерба (например, ущерб имуществу).
Что подразумевается под полисом «овердрафт»?
Это процент от суммы, выплачиваемой по полису, который остается подлежащим выплате страхователем по каждому требованию. В отличие от франшизы, которая является фиксированной суммой, овердрафт варьируется, поскольку рассчитывается как процент от выплаченного возмещения.
Полисы недобросовестной практики стоматолога часто предусматривают покрытие имплантологии с 10-процентной доплатой.
Как урегулируется иск о возмещении профессиональной ответственности?
Зависит от предшествующей стадии. Претензия может быть удовлетворена после:
внесудебный этап, состоящий из следующих подэтапов: a) установление наличия действующего страхового покрытия; b) установление наличия профессиональной ответственности; c) количественная оценка ущерба;
судебный этап, т.е. после судебного разбирательства, которое заканчивается вынесением решения в пользу потерпевшей третьей стороны.
На внесудебном этапе рассмотрение и управление иском (в рамках которого в исках о профессиональной ответственности стоматологов часто заказывается медико-правовая экспертиза) происходит непосредственно в компании в лице назначенного адвоката и/или ликвидатора.
На судебном этапе все решения содержатся в судебном решении, поэтому Компания урегулирует иск в соответствии с вынесенным решением.
Может ли пациент, который считает, что ему/ей был нанесен ущерб в результате действий стоматолога, обратиться за компенсацией ущерба не к специалисту, а непосредственно в свою страховую компанию?
Нет. Специфика профессионального риска, связанного с возможной потерей активов застрахованного лица в результате действий, предпринятых застрахованным лицом, которые подвергают его ответственности перед третьими лицами, означает, что пациент или, в любом случае, пострадавшее третье лицо не имеет прямых действий против страховой компании и что любые требования о компенсации, предъявляемые последним, должны быть предъявлены непосредственно стоматологу.
Когда пациент или, в более общем случае, пострадавшая третья сторона просит стоматолога предоставить данные его страхового полиса, обязан ли стоматолог их предоставить?
Держатель полиса ответственности перед третьими лицами не обязан этого делать ни по причине вышеуказанного вопроса, ни потому, что в любом случае стоматолог не обязан по закону заключать полис профессиональной ответственности.
Поэтому застрахованный может по своему усмотрению (с учетом конкретных ограничений, содержащихся в договоре страхования) информировать пострадавшего пациента или третью сторону о своей страховой позиции.
К сожалению, нередко встречаются случаи, когда информирование потерпевшей стороны о наличии страхового покрытия повышает ожидания в отношении урегулирования претензий.
Страховая компания стоматолога не имеет обязательств по выплатам перед пострадавшей стороной?
В связи с тем, что уже было сказано в предыдущих вопросах, мы хотели бы отметить, что в отличие от того, что происходит в сфере ответственности транспортных средств, обязанность страховщика выплатить компенсацию существует только по отношению к застрахованному лицу, а не к потерпевшему, как следствие принципа относительности договоров (ст. 1372 ГК РФ).
Единый темперамент вышеуказанным принципам придает второй пункт ст. 1917 Гражданского кодекса, согласно которому страховщик может воспользоваться опционом на выплату причитающегося застрахованному лицу возмещения непосредственно третьему лицу, уведомив об этом застрахованного, и обязан произвести прямую выплату, если застрахованный этого потребует.
Когда страховая компания производит расчет возмещения в пользу застрахованного лица или непосредственно пострадавшему третьему лицу, требует ли она подписания формы освобождения от ответственности?
Обычно во время выплаты компенсации страховая компания требует от своего застрахованного или пострадавшего подписать заявление о том, что получатель признает, что произведенная выплата является удовлетворительной и всеобъемлющей.
Однако, в отличие от претензий, связанных, например, с транспортными средствами, где легче составить историю болезни, в сфере профессиональной ответственности каждый случай имеет свои особенности. Поэтому не существует «стандартных квитанций», но каждая претензия определяется особым образом.
Если на страхователя подает в суд пострадавшее третье лицо, может ли он/она потребовать вмешательства своего страховщика в тот же процесс?
В соответствии с последним пунктом статьи 1917 Гражданского кодекса, застрахованный, которому предъявлен иск потерпевшей стороной, может подать в суд на свою собственную страховую компанию, чтобы быть освобожденным от всего, что ему может быть предписано выплатить по окончании судебного процесса, в пользу потерпевшей стороны.
Следует ли ходатайствовать в суде о продлении перекрестного допроса страховой компании?
Каждая ситуация, с учетом ее специфики, должна быть оценена застрахованным лицом совместно с его адвокатом. Однако в качестве общего правила можно сказать, что вызов страховщика, несомненно, позволит легче урегулировать все отношения.
Страховщик, со своей стороны, сможет осуществлять все свои возражения, участвовать в получении доказательств и, следовательно, не сможет возражать застрахованной стороне на основании неисполнимости некоторых процессуальных ситуаций; застрахованная сторона, с другой стороны, сможет осуществлять все свои права, включая страховые права, в рамках одного иска, также требуя прямой выплаты пострадавшему третьему лицу в случае вынесения обвинительного приговора.
Может ли страховая компания непосредственно взять на себя защиту застрахованного лица в суде?
Это зависит от общих условий полиса профессионального возмещения и условий полиса юридических расходов, если таковой имеется. В любом случае, страховая компания не может брать на себя непосредственную защиту застрахованного лица в случае конфликта интересов с ним.
Такой конфликт может возникнуть в случае спора о том, действует ли страховое покрытие или нет. В таком случае очевидно, что компания не сможет взять на себя прямую защиту застрахованного, поскольку имеет интересы, не совпадающие с интересами застрахованного.
Кто несет расходы, понесенные в связи с противодействием действиям потерпевшей стороны против застрахованного лица?
Согласно пункту III статьи 1917 Гражданского кодекса, расходы, понесенные в связи с противодействием иску потерпевшего к застрахованному лицу, несет страховщик в пределах четверти страховой суммы. Однако в случае, если пострадавшей стороне причитается сумма, превышающая страховой капитал, судебные расходы делятся между страховщиком и застрахованной стороной пропорционально их интересам.
