Мы подробно анализируем страховое покрытие стоматолога и регистрацию в Регистре хирургов и стоматологов, а также страховые профили, связанные с другими профессиональными деятелями, не зарегистрированными в вышеупомянутом Регистре, присутствующими в стоматологической практике
Обеспечено ли страхование профессиональной ответственности по заявленной профессии и соответствующей квалификации, принятой застрахованным лицом?
Да. Следовательно, если закон требует включения в определенную категорию, квалификация, указанная в полисе, приобретается только при включении в указанный реестр и теряется временно в случае приостановления и навсегда в случае аннулирования.
Какова взаимосвязь между эффективностью страхования и событиями, изменяющими и/или отменяющими профессиональную квалификацию (например, приостановление или исключение из профессионального реестра)?
Эффективность страхования зависит от наличия профессиональной квалификации, заявленной в полисе. Из этого следует, что, независимо от других возможных причин лишения страхового покрытия, оно не действует при отсутствии регистрации, приостановлено или прекращено в связи с аналогичными мерами приостановления или отмены, изданными советами ордена, к которому принадлежит профессионал.
Является ли регистрация в профессиональном реестре, законодательно признанном и регулируемом, гарантией в страховых отношениях с точки зрения стоматолога как застрахованного лица?
Безусловно. Поскольку включение в профессиональный реестр является административным актом, устанавливающим статус профессионала с присущими ему правами и обязанностями, с конкретным разграничением сфер компетенции и вытекающей из этого ответственности, в зависимости от этого конкретного положения возникают важные последствия с точки зрения страхования. Действительно, рамки законности вмешательства стоматолога, а также обязанности, связанные с этим вмешательством, предельно ясны. Таким образом, данная ситуация позволяет стоматологу в качестве застрахованного лица заранее определить объект гарантии и дает ему уверенность в том, что эта гарантия будет действовать во всех конкретных случаях, которые могут быть связаны с его ответственностью как профессионала. Действительно, очевидно, что в общих положениях договора об общей ответственности невозможно исчерпывающе (а только в качестве примера) перечислить все гипотезы профессиональной ответственности, то есть все случаи, в которых стоматолог несет ответственность и покрывается страховкой.
Следовательно, в общих условиях договора, а точнее, в пунктах, посвященных предмету гарантии, обычно указывается, что «страхование осуществляется для гражданской ответственности, вытекающей из гражданской ответственности застрахованного лица при осуществлении им профессиональной деятельности, как зарегистрированного члена». Таким образом, все, что стоматолог, как зарегистрированный член, имеет право делать, покрывается полисом ответственности перед третьими лицами, который, ссылаясь на профессиональный реестр, к которому он принадлежит, покрывает все последствия ущерба, причиненного третьим лицам при осуществлении всех видов деятельности, которые закон позволяет осуществлять конкретной профессиональной категории.
С точки зрения страховщика, каковы последствия точного определения компетенций и обязанностей, вытекающих из регистрации стоматолога в конкретном реестре?
Эта идентификация позволяет страховщику точно разграничить страховой риск, правильно оценить премию на основе предоставленного покрытия, предложить страхователю конкретные гарантии, в которых он нуждается, иметь возможность осознанно относиться к рискам, связанным с судебными разбирательствами по профессиональной ответственности, нести исключительно расходы, вытекающие из осуществления законной деятельности (поскольку страховая защита не действует в отношении деятельности, осуществляемой специалистом не на законных основаниях), иметь гарантию того, что застрахованный специалист был признан годным к осуществлению профессиональной деятельности в компетентных органах и в предусмотренных законом формах.
Для целей страхового покрытия имеет ли значение, помимо фактически имеющейся квалификации, также заявленная в полисе деятельность, на основании которой была рассчитана соответствующая премия (в случае расхождения или совпадения)?
Безусловно. Например, если врач заявляет в полисе, что он/она работает дерматологом, покрытие предоставляется на этот вид деятельности. Если же он/она также имеет квалификацию стоматолога, то очевидно, что эта деятельность не включена в покрытие, если только она специально не расширена.
Покрывает ли полис профессиональной ответственности стоматолога также деятельность, осуществляемую в рамках практики гигиенистом стоматологическим?
Стоматологический гигиенист — это оператор, который обладает конкретным и надлежащим профессиональным профилем, полученным в результате приобретения соответствующей квалификационной степени. Обычно гигиенист стоматологический работает самостоятельно, но этот специалист также может быть принят на работу в стоматологическую клинику в качестве подчиненного работника. В последнем случае гигиенист стоматологический будет нести гражданско-правовую ответственность за халатное и/или умышленное неправомерное поведение своих сотрудников, включая culpa in eligendo и in vigilando. В этом отношении полисы ответственности стоматологов, как правило, в объекте и разграничении раздела страхования указывают, как гарантия распространяется на ущерб, вытекающий из факта работы персонала, или, в любом случае, устанавливают, как страхование распространяется также на гражданскую ответственность, которая может вытекать для застрахованного лица из умышленных действий лиц, за которых он несет ответственность. В любом случае, чтобы избежать проблем со страховщиком, застрахованной стороне рекомендуется сразу же заявить о составе своего персонала, указав, что у нее работает один или несколько гигиенистов стоматологических, и, при необходимости, идентифицировав их по имени.
Если гигиенист является самозанятым лицом, отношения с владельцем стоматологической практики будут другими. Хотя гигиенист классифицируется как самозанятый работник, чаще всего он действует в рамках организации, созданной владельцем стоматологической практики, но это не означает, что, именно в силу автономии, вытекающей из полученной им квалификации, он должен некритично принимать то, что навязывается специалистом, которому он, по сути, предоставляет консультации. Положения этического кодекса AIDI (Ассоциация итальянских гигиенистов стоматологических) указывают в этом направлении. Профессиональная автономия соответствует для гигиениста такой же степени автономной ответственности: фактически, он может быть призван к ответу, лично или совместно со стоматологом, как в отношении гипотез конкретной халатности (из-за несоблюдения законов, правил, приказов и дисциплин), так и общей халатности (из-за неосторожности, небрежности, неопытности), как в случае упущения, так и в случае комиссарной ответственности, как в гражданском, так и в уголовном контексте. С точки зрения страхования, стоматолог должен запросить распространение своего полиса профессионального возмещения также на деятельность, осуществляемую гигиенистом, сотрудничающим в его практике, указав имя гигиениста и отношения (независимые или подчиненные), связывающие его с практикой.
Гигиенист, который является внештатным специалистом, может также иметь (как это чаще всего и бывает) свой личный полис ответственности перед третьими лицами, который будет действовать, в зависимости от обстоятельств, совместно с полисом владельца практики, или же может случиться так, что полис ответственности перед третьими лицами оплачивает стоматолог, а затем предъявляет претензии гигиенисту. Ситуации неоднородны, и в этом отношении было бы упрощением делать обобщения.
Если гигиенист стоматологический выполняет деятельность, выходящую за рамки его/ее профессиональной компетенции, распространяется ли страховка стоматологической практики?
Помимо уголовных аспектов дела (которые будут касаться как гигиениста, так и владельца стоматологической клиники, также принимая во внимание тот факт, что ответственность является и остается персональной), что касается гражданско-правовых аспектов компенсации, в случае нанесения ущерба пациенту полис будет недейственным, поскольку ни один полис никогда не сможет покрыть незаконное поведение.
Может ли полис ответственности зубного техника покрывать любые действия, выполняемые зубным техником в рамках практики, которые выходят за рамки его или ее практики?
Нет. Напротив, в таком случае не только полис будет недействительным, но и, даже до этого, если страховщик абсурдным образом распространил покрытие на такой случай, возникнет проблема недействительности самого полиса, поскольку он противоречит обязательным правилам, со всеми вытекающими последствиями и для возврата необоснованно полученной премии.
В свете вышесказанного, следует с большой осторожностью относиться к политике, в которой профессиональные профили стоматологов/одонтистов, врачей общей практики, зубных гигиенистов и зубных техников объединяются без разбора?
Абсолютно да. Эти полисы следует изучать с особой осторожностью и вниманием, чтобы избежать получения страхового покрытия, которое является настолько широким, насколько общим, и на практике не работает, когда происходит несчастный случай.
